Le Know Your Customer (KYC) joue un rôle central dans la lutte contre la criminalité financière et le blanchiment d’argent dans le secteur bancaire. L’identification du client s’impose comme une étape initiale cruciale, préparant le terrain pour une performance efficace tout au long du processus.

Les institutions financières opèrent dans un environnement à enjeux élevés façonné par les réglementations mondiales en matière de lutte contre le blanchiment d’argent (AML) et de lutte contre le financement du terrorisme (CFT). Les normes internationales, notamment celles établies par le Groupe d’action financière (GAFI), influencent les lois nationales, y compris les directives robustes telles que AML 4 et 5, ainsi que les mesures préventives telles que le « KYC » pour l’identification des clients.

Pour saisir l’essence du KYC et de son homologue électronique, l’eKYC, plongeons dans leurs définitions et explorons comment les systèmes avancés de vérification de l’identité améliorent les processus KYC.

Qu’est-ce que le KYC ? Le KYC, ou Know Your Customer (parfois Know Your Client), est un processus obligatoire permettant d’identifier et de vérifier l’identité d’un client lors de l’ouverture d’un compte et périodiquement par la suite. En substance, les banques sont tenues de s’assurer de l’authenticité de l’identité revendiquée de leurs clients, le non-respect pouvant entraîner le refus d’ouverture de compte ou la résiliation de la relation commerciale.

Pourquoi le processus KYC est-il important ? Les banques établissent des procédures KYC pour vérifier la légitimité de leurs clients, évaluer les risques et prévenir le blanchiment d’argent, le financement du terrorisme et d’autres activités illicites. Ce processus comprend des actions telles que la vérification de la carte d’identité, la vérification du visage, la vérification des documents (par exemple, les factures de services publics pour la preuve d’adresse) et la vérification biométrique. Le non-respect des réglementations KYC et AML peut entraîner de lourdes sanctions.

Documents KYC Les contrôles KYC s’appuient sur des sources indépendantes et fiables de documents, de données ou d’informations. Les clients doivent fournir des justificatifs d’identité pour prouver leur identité et leur adresse. Dans certaines juridictions, comme les États-Unis, des exigences supplémentaires pour la vérification de l’identité des clients personnes morales ont été introduites.

Qu’est-ce que l’eKYC ? En Inde, l’eKYC (Electronic Know Your Customer) consiste à vérifier électroniquement l’identité et l’adresse d’un client par le biais de l’authentification Aadhaar, en s’appuyant sur le système national d’identification électronique biométrique.

L’eKYC, la reconnaissance faciale et l’ouverture de compte numérique eKYC, ou KYC en ligne, gagne en popularité car sa précision s’améliore grâce à l’intégration de l’intelligence artificielle (IA). La reconnaissance faciale joue un rôle inattendu mais prometteur dans l’intégration KYC, en particulier dans le contexte d’une dépendance accrue aux canaux et applications numériques en raison de facteurs tels que la pandémie de COVID-19.

Directive sur la lutte contre le blanchiment de capitaux En Europe, les directives AMLD4 et AMLD5 renforcent les mesures de lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme, en insistant sur la nécessité d’une meilleure compréhension des clients, d’un devoir de vigilance plus strict à l’égard de la clientèle (CDD) et d’un partage des données avec les administrations centrales.

Mesures de KYC et de vigilance à l’égard de la clientèle Les banques adhèrent à des politiques KYC englobant les politiques des clients, les procédures d’identification des clients (y compris les vérifications par rapport aux personnes politiquement exposées/listes de sanctions), l’évaluation des risques et la surveillance continue. Ces mesures vont des contrôles traditionnels sur papier aux processus numériques avancés impliquant la vérification biométrique.

Vérification diligente renforcée (EDD) L’amélioration de la diligence raisonnable (EDD) implique une analyse plus approfondie pour fournir une plus grande assurance de l’identité, reflétant l’engagement des institutions financières envers des processus KYC robustes.